Pöördumine

AllService Solutions OÜ | Registrikood 17398975 | [email protected] | +372 58198933 www.allservicesolutionsou.com | app.allservicesolutionsou.com

Lk 1

Juriidiline abi | Õigusnõustamine | Õigusdokumentide koostamine

AllService Solutions OÜ Registrikood: 17398975

E-post: [email protected] Telefon: +372 58198933

Veeb: www.allservicesolutionsou.com Äpp: app.allservicesolutionsou.com

TEAVITUS EESTI TÄITEMENETLUSE SÜSTEEMSEST INIMÕIGUSTE JA EUROOPA LIIDU ÕIGUSE PROBLEEMIST Süsteemsed probleemid täitemenetluses, elatusvahendite ebaproportsionaalne äravõtmine ning haavatavate võlgnike ebapiisav kaitse

Adressaadid: Euroopa Komisjon Euroopa Nõukogu inimõiguste volinik Eesti Vabariigi õiguskantsler Eesti Vabariigi Justiits- ja Digiministeerium

Koostaja: AllService Solutions OÜ Kuupäev: 10.06.2026 Teema: Süsteemsed inimõiguste ja Euroopa Liidu õiguse probleemid Eesti täitemenetluses

1. Teavituse eesmärk Käesolev teavitus käsitleb süsteemset probleemi Eesti täitemenetluses. Küsimus ei ole täitemenetluse kui sellise olemasolus. Küsimus on selles, kuidas täitemenetlus praktikas toimib ning milliseid raskeid tagajärgi see toob kaasa haavatavatele isikutele.

Võlgade sissenõudmine peab teenima õiguspärast eesmärki. Samal ajal peab see jääma proportsionaalseks, inimlikuks, õiguslikult kontrollituks ja põhiõigustega kooskõlas olevaks. Eestis toimib täitemenetlus sageli viisil, mis jätab inimese ilma tegelikest elatusvahenditest, juurdepääsust pangakontole, eluasemekindlusest, tervisega seotud stabiilsusest, perekonnaelust ja majandusliku taastumise võimalusest.

Tulemuseks on süsteem, kus võlga mitte üksnes ei nõuta sisse, vaid võlg muutub mehhanismiks, mille kaudu vaesust süvendatakse, pikendatakse ja institutsionaliseeritakse.

2. Põhiprobleem Praktikas viib Eesti täitemenetlus olukordadeni, kus võlgniku pangakonto kasutamine piiratakse, sissetulek muutub inimesele kättesaamatuks, kohtutäituri tasud ja täiendavad kulud suurendavad võlakoormust ning inimene kaotab tegeliku kontrolli oma majandusliku elu põhiküsimuste üle.

Sissenõudja huvi nõude rahuldamiseks ei saa õigustada meetmeid, mis jätavad inimese ilma tegelikest elatusvahenditest. Võla olemasolu ei anna riigile ega kohtutäiturile õigust viia inimest olukorda, kus ta ei suuda maksta üüri, osta ravimeid, täita perekondlikke kohustusi, liikuda tööle või säilitada minimaalselt väärikat elu.

Täitemenetlus peab säilitama inimväärikuse. Kui täitemenetluse tagajärjeks on eluaseme kaotus, vajalike ravimite ostmiseks vajalike vahendite puudumine, toiduraha kättesaamatus, tööle liikumise takistamine või inimese tegeliku ühiskondliku osalemise halvamine, on täitemenetlus ületanud proportsionaalsuse piiri.

3. Süsteemne mõju vaestele ja haavatavatele isikutele

AllService Solutions OÜ | Registrikood 17398975 | [email protected] | +372 58198933 www.allservicesolutionsou.com | app.allservicesolutionsou.com

Lk 2

Eesti täitemenetluse süsteem mõjutab kõige raskemalt inimesi, kellel puudub raha õigusabi saamiseks, kes ei mõista keerulisi menetluslikke nõudeid ning kelle sissetulek on juba enne täitemenetluse algust minimaalne.

Rahaliste võimalustega isik saab palgata juristi, vaidlustada täituri toiminguid, taotleda kaitstud sissetuleku vabastamist, vaielda ülemääraste kulude vastu ning nõuda proportsionaalsuse hindamist. Vaene inimene seisab keerulise täitesüsteemi ees sageli üksinda. Ta ei tea, milline avaldus esitada, millise tähtaja jooksul, millisele asutusele, milliste tõenditega ja millisel õiguslikul alusel.

Süsteem, mis on formaalselt kättesaadav, kuid vaestele ja haavatavatele inimestele praktikas kasutuskõlbmatu, ei ole tõhus õiguskaitsesüsteem.

4. Euroopa Liidu õiguse ja põhiõiguste probleemid Kirjeldatud praktika tekitab tõsiseid küsimusi Euroopa Liidu õiguse ja põhiõiguste standardite seisukohast, eelkõige juhtudel, kus täitemenetlus puudutab tarbijakrediiti, võlgade sissenõudmist, loovutatud nõudeid, isikuandmete töötlemist, ebaõiglasi lepingutingimusi või Euroopa Liidu õigusega reguleeritud tarbijasuhetest tulenevate nõuete sundtäitmist.

Järgnevad Euroopa Liidu ja Euroopa õigusnormid vajavad hindamist.

4.1. Euroopa Liidu leping ja Euroopa Liidu põhiõiguste harta Euroopa Liidu lepingu artikkel 2 - liidu väärtused Täitesüsteemid, mis suruvad haavatavad inimesed süstemaatiliselt puudusesse, tekitavad küsimusi inimväärikuse, võrdsuse, õigusriigi ja inimõiguste austamise kui Euroopa Liidu alusväärtuste seisukohast.

Euroopa Liidu lepingu artikkel 6 - harta siduv jõud Kui liikmesriigid kohaldavad või rakendavad Euroopa Liidu õigust, tuleb järgida Euroopa Liidu põhiõiguste hartat. Tarbijakrediidi, võlgade sissenõudmise, andmetöötluse ja ebaõiglaste lepingutingimuste täitmine seob menetluse Euroopa Liidu õigusega ning toob kaasa harta standardite kohaldamise.

Harta artikkel 1 - inimväärikus Inimväärikus on puutumatu ning seda tuleb austada ja kaitsta. Täitemenetlus, mis jätab inimese ilma tegelikest elatusvahenditest ning viib ta väärika eluga kokkusobimatusse olukorda, tekitab tõsiseid küsimusi harta artikli 1 alusel.

Harta artikkel 7 - era- ja perekonnaelu, kodu ja side austamine Kui täitemenetlus ohustab eluaset, perekondlikku stabiilsust, isiklikku elu, tervisega seotud turvalisust või igapäevaelu põhitoimimist, on asjassepuutuv harta artikkel 7.

Harta artikkel 8 - isikuandmete kaitse Võlgade sissenõudmine ja täitemenetlus hõlmavad sageli finants- ja isikuandmete töötlemist, edastamist ja avaldamist. Selline töötlemine peab olema seaduslik, täpne, vajalik ja proportsionaalne.

Harta artikkel 17 - omandiõigus Sissetuleku, pangakontode või vara arestimine või piiramine kujutab endast sekkumist omandiõigusesse. Sellisel sekkumisel peab olema õiguspärane eesmärk ning see peab jääma proportsionaalseks.

Harta artikkel 20 - võrdsus seaduse ees Süsteem, mis on formaalselt võrdne, kuid praktikas kättesaadav üksnes neile, kellel on raha õigusabi saamiseks, tekitab tõsise võrdsusprobleemi.

Harta artikkel 21 - diskrimineerimiskeeld

AllService Solutions OÜ | Registrikood 17398975 | [email protected] | +372 58198933 www.allservicesolutionsou.com | app.allservicesolutionsou.com

Lk 3

Võlgade sissenõudmine ei tohi ebaproportsionaalselt kahjustada isikuid vaesuse, puude, terviseseisundi, vanuse, perekondliku olukorra või muu haavatava seisundi tõttu.

Harta artikkel 34 - sotsiaalkindlustus ja sotsiaalabi Kui täitemenetlus takistab inimesel säilitada tegelikke elatusvahendeid, eluaset, ravivahendeid või minimaalset sotsiaalset turvalisust, tekivad küsimused harta artikli 34 alusel.

Harta artikkel 38 - tarbijakaitse Kui täitemenetlus põhineb tarbijakrediidil, inkassonõuetel, loovutatud nõuetel või tüüptingimustel, peab võlgnik saama tõhusa tarbijakaitse. Täitemenetlus ei tohi muutuda mehhanismiks, mille kaudu ebaõiglasi, ebaselgeid või ebaproportsionaalseid tarbijakohustusi täidetakse ilma sisulise kohtuliku kontrollita.

Harta artikkel 47 - õigus tõhusale õiguskaitsevahendile ja õiglasele kohtulikule arutamisele Õigus tõhusale õiguskaitsevahendile peab olema tegelik, mitte teoreetiline. Kui haavatav võlgnik ei saa tõhusalt vaidlustada täituri toiminguid, ülemääraseid tasusid, ebaõigeid arvutusi, isikuandmete töötlemist või ebaproportsionaalseid piiranguid, on asjassepuutuv harta artikkel 47.

Harta artikkel 52 - õiguste piirangute ulatus ja proportsionaalsus Iga harta õiguste piirang peab olema seaduses ette nähtud, austama asjaomaste õiguste olemust ning vastama proportsionaalsuse põhimõttele. Täitemeetmed, mis hävitavad inimese tegeliku elatusvõime, ületavad võla sissenõudmiseks vajaliku määra.

5. Andmekaitseprobleemid määruse (EL) 2016/679 alusel Võlgade sissenõudmine ja täitemenetlus hõlmavad isikuandmete töötlemist, sealhulgas isikut tuvastavaid andmeid, finantsteavet, võlaseisundit, täitemenetluse andmeid, pangakonto piiranguid ning mõnel juhul võlaga seotud teabe avalikku või poolavalikku levitamist.

Selline töötlemine peab vastama järgmistele isikuandmete kaitse üldmääruse sätetele.

IKÜM artikkel 5 - isikuandmete töötlemise põhimõtted Isikuandmeid tuleb töödelda seaduslikult, õiglaselt ja läbipaistvalt. Andmed peavad olema õiged, piirduma vajalikuga ning neid ei tohi säilitada kauem kui vajalik.

IKÜM artikkel 6 - töötlemise seaduslikkus Igal võlgniku andmete töötlemisel peab olema kehtiv õiguslik alus. Üldine huvi võla sissenõudmise vastu ei kõrvalda vajadust hinnata vajalikkust ja proportsionaalsust.

IKÜM artikkel 12 - läbipaistev teave ja teavitamine Võlgnikule tuleb anda selge ja arusaadav teave tema andmete töötlemise ning täitemenetlusega seotud andmetöötluse tagajärgede kohta.

IKÜM artikkel 15 - õigus andmetega tutvuda Võlgnikul peab olema võimalus teada, milliseid andmeid töödeldakse, kelle poolt, mis eesmärgil ja millisel õiguslikul alusel.

IKÜM artikkel 16 - õigus andmete parandamisele Kui võlaga seotud andmed on ebaõiged, aegunud või puudulikud, peab andmesubjektil olema tegelik võimalus nõuda nende parandamist.

IKÜM artikkel 17 - õigus andmete kustutamisele Kui andmed on ebaõiged, õigusvastaselt töödeldud, ülemäärased või enam mitte vajalikud, peab olema võimalik nõuda nende kustutamist.

IKÜM artikkel 21 - õigus esitada vastuväiteid Võlgnikul peab olema tegelik võimalus esitada vastuväiteid töötlemisele, kui andmetöötlus kahjustab tema õigusi ja vabadusi ebaproportsionaalselt.

AllService Solutions OÜ | Registrikood 17398975 | [email protected] | +372 58198933 www.allservicesolutionsou.com | app.allservicesolutionsou.com

Lk 4

6. Tarbijakaitse ja ebaõiglased lepingutingimused Paljud täitemenetlused saavad alguse tarbijakrediidist, tüüptingimustel sõlmitud lepingutest, loovutatud nõuetest, inkassofirmadest ning kogunenud intressidest, leppetrahvidest, kõrvalkuludest või tasudest. Sellistel juhtudel nõuab Euroopa Liidu tarbijakaitseõigus tõhusaid kohtulikke ja menetluslikke tagatisi.

Nõukogu direktiivi 93/13/EMÜ ebaõiglaste tingimuste kohta tarbijalepingutes artikli 6 lõige 1 näeb ette, et ebaõiglased tingimused ei ole tarbijale siduvad. Sama direktiivi artikli 7 lõige 1 kohustab liikmesriike tagama piisavad ja tõhusad vahendid ebaõiglaste tingimuste jätkuva kasutamise lõpetamiseks.

Kui tarbijalepingust tulenev võlg jõuab täitemenetlusse ilma ebaõiglaste tingimuste, ülemääraste intresside, leppetrahvide, kulude, loovutusdokumentide või nõude tegeliku suuruse sisulise kontrollita, tekib oht, et täitemenetlus muutub riigi toetatud mehhanismiks õigusvastaste või ebaproportsionaalsete kohustuste sundtäitmiseks.

Sama probleem tekib direktiivi 2008/48/EÜ alusel, mis käsitleb tarbijakrediidilepinguid, sealhulgas selge teabe, vastutustundliku krediidikäitumise ja tõhusa tarbijakaitse nõudeid, kui alusnõue puudutab tarbijakrediiti ning võlgnik ei ole saanud tõhusat kaitset ega nõude sisulist hindamist.

7. Euroopa inimõiguste konventsiooniga seotud probleemid Kuigi Euroopa inimõiguste konventsioon ei ole Euroopa Liidu õigus, on tegemist keskse Euroopa inimõiguste instrumendiga, mida tuleb arvestada riiklike täitesüsteemide kooskõla hindamisel põhiõigustega.

EIÕK artikkel 6 - õigus õiglasele kohtumenetlusele. Kui täitemenetlus jätkub ilma tegeliku kohtusse pöördumise võimaluseta ning ilma reaalse võimaluseta vaidlustada nõuet või täitemeetmeid, on asjassepuutuv õigus õiglasele kohtumenetlusele.

EIÕK artikkel 8 - õigus era- ja perekonnaelu ning kodu austamisele. Kui täitemenetlus ohustab isiku kodu, perekondlikku stabiilsust, tervist, isiklikku elu või põhilist elukorraldust, tekivad küsimused artikli 8 alusel.

EIÕK artikkel 13 - õigus tõhusale õiguskaitsevahendile. Õiguskaitsevahend peab olema praktiline ja tõhus, mitte pelgalt formaalne. Kui haavatavad võlgnikud ei saa täituri toiminguid tegelikult vaidlustada, tekivad küsimused artikli 13 alusel.

EIÕK protokolli nr 1 artikkel 1 - vara kaitse. Sissetulek, pangakontod, toetused ja vara kuuluvad vara kaitse kohaldamisalasse. Täitemeetmed peavad leidma õiglase tasakaalu sissenõudja huvi ja võlgniku põhiõiguste vahel.

8. Täitekulud ja majanduslik hävitamine Võlgnikule pandud koormus ei koosne üksnes algsest võlast. Kohtutäituri tasud, menetluskulud, leppetrahvid, intressid ja muud lisanduvad tasud võivad suurendada koormust sedavõrd, et inimene liigub maksevõimest kaugemale.

Süsteem, mis lisab vaesusele kulusid, ei lahenda võlaprobleemi. See muudab võla pikaajaliseks lõksuks. Täitekulud peavad olema proportsionaalsed ja tõhusalt kontrollitavad. Need ei tohi luua majanduslikku stiimulit, kus haavatavad inimesed muutuvad täitesüsteemi jätkuva tulu allikaks.

9. Tõhusa kaitse puudumine praktikas Avalduse, vastuväite ja kohtukaebuse formaalne olemasolu ei ole piisav, kui vaesuses elav inimene ei saa neid tegelikult kasutada.

Võlgnikku, kelle pangakonto on blokeeritud, kelle sissetulek on piiratud, kellel puudub raha õigusabi saamiseks ning kes ei mõista menetlustähtaegu, ei saa käsitleda isikuna, kellel on

AllService Solutions OÜ | Registrikood 17398975 | [email protected] | +372 58198933 www.allservicesolutionsou.com | app.allservicesolutionsou.com

Lk 5

sisuline juurdepääs õigusemõistmisele pelgalt seetõttu, et õiguskaitsevahend on paberil olemas.

Riik vastutab mitte üksnes seaduse teksti, vaid ka selle eest, kuidas täitesüsteem tegelikkuses toimib.

10. Taotletav hindamine Adressaatidel palutakse hinnata, kas Eesti täitemenetlus sellisena, nagu seda praktikas kohaldatakse, vastab Euroopa inimõiguste ja Euroopa Liidu õiguse standarditele, sealhulgas:

1. kas haavatavatele võlgnikele jäävad tegelikud elatusvahendid;

2. kas täitemeetmed on proportsionaalsed;

3. kas kohtutäituri tasud ja täitekulud süvendavad vaesust;

4. kas tarbijavõlgadest tulenevad nõuded on enne täitemenetlust ja täitemenetluse ajal piisavalt kontrollitud;

5. kas võlgnikel on praktikas tõhusad õiguskaitsevahendid;

6. kas isikuandmete töötlemine täitemenetluses on seaduslik, täpne ja proportsionaalne;

7. kas täitemenetlus mõjutab ebaproportsionaalselt vaeseid, puudega, eakaid, haigeid või muul viisil haavatavaid inimesi;

8. kas Eesti täitemenetluse süsteem vajab sõltumatut inimõiguste hindamist ja seadusandlikku reformi.

11. Kokkuvõte Võlgade sissenõudmine on õiguspärane eesmärk üksnes siis, kui seda viiakse läbi seaduslikkuse, proportsionaalsuse ja inimväärikuse piirides.

Võlgnik jääb inimeseks. Võlgnik ei kaota õigust inimväärikusele, kodule, perekonnaelule, tervisega seotud elatusvahenditele, vara kaitsele, tarbijakaitsele, andmekaitsele ega tõhusale kohtulikule õiguskaitsele.

Eesti täitemenetluse süsteem vajab tõsist inimõiguste ja Euroopa Liidu õiguse hindamist. Süsteem, mis jätab haavatavad inimesed ilma tegelikest elatusvahenditest, lisades samal ajal täitekulusid ja menetluslikke takistusi, ei ole kooskõlas Euroopa õiguskorra väärtustega.

Lugupidamisega

Renee Prins Juhatuse liige AllService Solutions OÜ

AllService Solutions OÜ | Registry code 17398975 | [email protected] | +372 58198933 www.allservicesolutionsou.com | app.allservicesolutionsou.com Page 1

Legal assistance | Legal counselling | Legal document preparation

AllService Solutions OÜ Registry code: 17398975

E-mail: [email protected] Telephone: +372 58198933

Web: www.allservicesolutionsou.com App: app.allservicesolutionsou.com

NOTIFICATION CONCERNING A SYSTEMIC HUMAN RIGHTS AND EU LAW PROBLEM IN ESTONIAN ENFORCEMENT PROCEEDINGS Systemic concerns arising from enforcement proceedings, disproportionate deprivation of subsistence and insufficient protection of vulnerable debtors

Addressees: European Commission Council of Europe Commissioner for Human Rights Chancellor of Justice of Estonia Ministry of Justice and Digital Affairs of Estonia

Prepared by: AllService Solutions OÜ Date: 10 June 2026 Subject: Systemic human rights and EU law concerns in Estonian enforcement proceedings

1. Purpose of this notification This notification concerns a systemic problem in Estonian enforcement proceedings. The issue is not the existence of debt enforcement as such. The issue is the manner in which enforcement proceedings operate in practice and the severe consequences they produce for vulnerable individuals.

Debt enforcement must serve a lawful purpose. However, it must also remain proportionate, humane, legally controlled and compatible with fundamental rights. In Estonia, enforcement proceedings frequently operate in a manner that deprives individuals of real subsistence, access to their bank accounts, housing security, medical stability, family life and the ability to recover economically.

The result is a system in which debt is no longer merely collected. Debt becomes a mechanism through which poverty is deepened, prolonged and institutionalised.

2. Core concern In practice, Estonian enforcement proceedings may lead to situations where a debtor's bank account is restricted, income becomes inaccessible, enforcement fees and additional costs increase the debt burden, and the person loses real control over basic economic life.

A creditor's interest in recovery cannot justify measures that leave a person without actual means of subsistence. The existence of a debt does not authorise the State, through enforcement officers, to push a person into a situation where they cannot pay rent, buy medicine, meet family obligations, travel to work or maintain a minimum dignified life.

Enforcement must preserve human dignity. If enforcement results in the loss of housing, access to necessary medical funds, food money, work-related mobility or effective participation in society, the enforcement system has crossed the line of proportionality.

3. Systemic impact on poor and vulnerable persons The Estonian enforcement system affects most severely those who do not have money for legal assistance, who do not understand complex procedural requirements, and whose income is already

AllService Solutions OÜ | Registry code 17398975 | [email protected] | +372 58198933 www.allservicesolutionsou.com | app.allservicesolutionsou.com Page 2

minimal before enforcement begins.

A person with financial resources can hire a lawyer, challenge enforcement acts, request release of protected income, contest excessive costs and demand proportionality. A poor person often stands alone against a complex enforcement system. They may not know which application to submit, within which deadline, to which authority, with what evidence and under which legal basis.

A system that is formally accessible but practically unusable for poor and vulnerable people is not an effective system of legal protection.

4. EU law and fundamental rights concerns The described practice raises serious concerns under European Union law and fundamental rights standards, in particular where enforcement concerns consumer credit, debt collection, assigned claims, personal data processing, unfair contractual terms or the enforcement of claims arising from EU-regulated consumer relationships.

The following EU and European legal provisions require assessment.

4.1. Treaty on European Union and Charter of Fundamental Rights of the European Union Article 2 TEU - Values of the Union Enforcement systems that systematically push vulnerable persons into destitution raise concerns regarding human dignity, equality, the rule of law and respect for human rights as founding values of the European Union.

Article 6 TEU - Binding force of the Charter Where Member States apply or implement EU law, the Charter of Fundamental Rights must be respected. Enforcement of consumer credit, debt collection, data processing and unfair terms engages EU law and therefore Charter standards.

Article 1 of the Charter - Human dignity Human dignity is inviolable and must be respected and protected. Enforcement proceedings that deprive a person of real subsistence and push them into conditions incompatible with dignified life raise serious concerns under Article 1.

Article 7 of the Charter - Respect for private and family life, home and communications Where enforcement threatens housing, family stability, personal life, medical security or the basic functioning of everyday life, Article 7 is engaged.

Article 8 of the Charter - Protection of personal data Debt collection and enforcement proceedings often involve the processing, transmission and publication of financial and personal data. Such processing must be lawful, accurate, necessary and proportionate.

Article 17 of the Charter - Right to property The seizure or restriction of income, bank accounts or assets constitutes interference with property. Such interference must pursue a lawful aim and remain proportionate.

Article 20 of the Charter - Equality before the law A system that is formally equal but practically accessible only to those who can afford legal assistance creates a serious equality concern.

Article 21 of the Charter - Non-discrimination Debt enforcement must not disproportionately harm persons because of poverty, disability, health condition, age, family situation or other vulnerable status.

Article 34 of the Charter - Social security and social assistance Where enforcement prevents a person from retaining actual means necessary for subsistence, housing, medical needs or minimum social security, Article 34 concerns arise.

AllService Solutions OÜ | Registry code 17398975 | [email protected] | +372 58198933 www.allservicesolutionsou.com | app.allservicesolutionsou.com Page 3

Article 38 of the Charter - Consumer protection Where enforcement is based on consumer credit, debt collection, assigned claims or standard-form contractual terms, the debtor must receive effective consumer protection. Enforcement must not become a mechanism through which unfair, unclear or disproportionate consumer obligations are enforced without meaningful judicial control.

Article 47 of the Charter - Right to an effective remedy and to a fair trial The right to an effective remedy must be real, not theoretical. If a vulnerable debtor cannot effectively challenge enforcement acts, excessive fees, incorrect calculations, personal data processing or disproportionate restrictions, Article 47 is engaged.

Article 52 of the Charter - Scope and proportionality of limitations Any limitation on Charter rights must be provided by law, respect the essence of those rights and comply with proportionality. Enforcement measures that destroy a person's real subsistence exceed what is necessary to achieve debt recovery.

5. Data protection concerns under Regulation (EU) 2016/679 Debt collection and enforcement involve the processing of personal data, including identification data, financial information, debt status, enforcement records, bank account restrictions and sometimes public or semi-public dissemination of debt-related information.

Such processing must comply with the following GDPR provisions.

Article 5 GDPR - Principles relating to processing of personal data Personal data must be processed lawfully, fairly and transparently. Data must be accurate, limited to what is necessary and kept no longer than required.

Article 6 GDPR - Lawfulness of processing Any processing of debtor data must have a valid legal basis. A general interest in debt recovery does not remove the obligation to assess necessity and proportionality.

Article 12 GDPR - Transparent information and communication Debtors must receive clear and understandable information about the processing of their data and the consequences of enforcement-related data processing.

Article 15 GDPR - Right of access A debtor must be able to access information about what data are processed, by whom, for what purpose and on what legal basis.

Article 16 GDPR - Right to rectification Where debt-related data are incorrect, outdated or incomplete, the data subject must have an effective possibility to demand correction.

Article 17 GDPR - Right to erasure Where data are inaccurate, unlawfully processed, excessive or no longer necessary, erasure must be available.

Article 21 GDPR - Right to object A debtor must have a real possibility to object to processing where the processing disproportionately harms their rights and freedoms.

6. Consumer protection and unfair contractual terms Many enforcement proceedings originate from consumer credit, standard-form contracts, assigned claims, debt collection companies and accumulated interest, penalties, costs or fees. In such cases, EU consumer protection law requires effective judicial and procedural safeguards.

Council Directive 93/13/EEC on unfair terms in consumer contracts, Article 6(1), requires that unfair terms are not binding on the consumer. Article 7(1) requires Member States to ensure adequate and effective means to prevent the continued use of unfair terms.

AllService Solutions OÜ | Registry code 17398975 | [email protected] | +372 58198933 www.allservicesolutionsou.com | app.allservicesolutionsou.com Page 4

Where a debt based on consumer contracts reaches enforcement without meaningful examination of unfair terms, excessive interest, penalties, costs, assignment documentation or the real amount of the claim, the enforcement system risks becoming a State-backed mechanism for enforcing unlawful or disproportionate obligations.

The same concern arises under Directive 2008/48/EC on credit agreements for consumers, including the requirements of clear information, responsible credit conduct and effective consumer protection, where the underlying claim concerns consumer credit and the debtor has not received effective protection or meaningful assessment of the debt.

7. European Convention on Human Rights concerns Although the European Convention on Human Rights is not EU law, it is a central European human rights instrument and must be taken into account in assessing the compatibility of national enforcement systems with fundamental rights.

Article 6 ECHR - Right to a fair trial. Where enforcement proceeds without effective access to a court, without real ability to challenge the claim or enforcement measures, the right to a fair hearing is engaged.

Article 8 ECHR - Right to respect for private and family life and home. Where enforcement threatens a person's home, family stability, health, personal life or basic living arrangements, Article 8 concerns arise.

Article 13 ECHR - Right to an effective remedy. A remedy must be practical and effective, not merely formal. If vulnerable debtors cannot realistically challenge enforcement acts, Article 13 concerns arise.

Article 1 of Protocol No. 1 to the ECHR - Protection of property. Income, bank accounts, benefits and assets fall within the scope of property protection. Enforcement measures must strike a fair balance between the creditor's interest and the debtor's fundamental rights.

8. Enforcement fees and economic destruction The burden placed on a debtor does not consist only of the original debt. Enforcement fees, costs, penalties, interest and additional charges may increase the burden to such an extent that the person moves further away from solvency.

A system that adds costs to poverty does not solve the debt problem. It transforms debt into a long-term trap. Enforcement costs must be proportionate and subject to effective review. They must not create a financial incentive structure where vulnerable persons become a source of continuing revenue for the enforcement system.

9. Lack of effective protection in practice The formal existence of applications, objections and court complaints is insufficient if a person in poverty cannot use them effectively.

A debtor whose bank account is blocked, whose income is restricted, who cannot afford legal assistance and who does not understand procedural deadlines cannot be treated as having meaningful access to justice merely because a legal remedy exists on paper.

The State is responsible not only for the text of the law, but also for how the enforcement system functions in reality.

10. Requested assessment The addressees are requested to assess whether Estonian enforcement proceedings, as applied in practice, comply with European human rights and EU law standards, including:

1. whether vulnerable debtors retain real means of subsistence; 2. whether enforcement measures are proportionate;

AllService Solutions OÜ | Registry code 17398975 | [email protected] | +372 58198933 www.allservicesolutionsou.com | app.allservicesolutionsou.com Page 5

3. whether enforcement fees and costs deepen poverty; 4. whether consumer debt claims are sufficiently controlled before and during enforcement; 5. whether debtors have effective remedies in practice; 6. whether personal data processing in enforcement is lawful, accurate and proportionate; 7. whether enforcement proceedings disproportionately affect poor, disabled, elderly, ill or otherwise

vulnerable persons; 8. whether the Estonian enforcement system requires independent human rights assessment and

legislative reform.

11. Conclusion Debt enforcement is a legitimate aim only when carried out within the limits of legality, proportionality and human dignity.

A debtor remains a human being. A debtor does not lose the right to dignity, home, family life, health-related subsistence, property protection, consumer protection, data protection or effective judicial remedy.

The Estonian enforcement system requires serious human rights and EU law assessment. A system that leaves vulnerable people without real subsistence, while adding enforcement costs and procedural barriers, is not compatible with the values of the European legal order.

Respectfully,

Renee Prins Member of the Management Board AllService Solutions OÜ

AllService Solutions OÜ | Registrikood 17398975 | [email protected] | +372 58198933 www.allservicesolutionsou.com | app.allservicesolutionsou.com

Lk 1

Juriidiline abi | Õigusnõustamine | Õigusdokumentide koostamine

AllService Solutions OÜ Registrikood: 17398975

E-post: [email protected] Telefon: +372 58198933

Veeb: www.allservicesolutionsou.com Äpp: app.allservicesolutionsou.com

TEAVITUS EESTI TÄITEMENETLUSE SÜSTEEMSEST INIMÕIGUSTE JA EUROOPA LIIDU ÕIGUSE PROBLEEMIST Süsteemsed probleemid täitemenetluses, elatusvahendite ebaproportsionaalne äravõtmine ning haavatavate võlgnike ebapiisav kaitse

Adressaadid: Euroopa Komisjon Euroopa Nõukogu inimõiguste volinik Eesti Vabariigi õiguskantsler Eesti Vabariigi Justiits- ja Digiministeerium

Koostaja: AllService Solutions OÜ Kuupäev: 10.06.2026 Teema: Süsteemsed inimõiguste ja Euroopa Liidu õiguse probleemid Eesti täitemenetluses

1. Teavituse eesmärk Käesolev teavitus käsitleb süsteemset probleemi Eesti täitemenetluses. Küsimus ei ole täitemenetluse kui sellise olemasolus. Küsimus on selles, kuidas täitemenetlus praktikas toimib ning milliseid raskeid tagajärgi see toob kaasa haavatavatele isikutele.

Võlgade sissenõudmine peab teenima õiguspärast eesmärki. Samal ajal peab see jääma proportsionaalseks, inimlikuks, õiguslikult kontrollituks ja põhiõigustega kooskõlas olevaks. Eestis toimib täitemenetlus sageli viisil, mis jätab inimese ilma tegelikest elatusvahenditest, juurdepääsust pangakontole, eluasemekindlusest, tervisega seotud stabiilsusest, perekonnaelust ja majandusliku taastumise võimalusest.

Tulemuseks on süsteem, kus võlga mitte üksnes ei nõuta sisse, vaid võlg muutub mehhanismiks, mille kaudu vaesust süvendatakse, pikendatakse ja institutsionaliseeritakse.

2. Põhiprobleem Praktikas viib Eesti täitemenetlus olukordadeni, kus võlgniku pangakonto kasutamine piiratakse, sissetulek muutub inimesele kättesaamatuks, kohtutäituri tasud ja täiendavad kulud suurendavad võlakoormust ning inimene kaotab tegeliku kontrolli oma majandusliku elu põhiküsimuste üle.

Sissenõudja huvi nõude rahuldamiseks ei saa õigustada meetmeid, mis jätavad inimese ilma tegelikest elatusvahenditest. Võla olemasolu ei anna riigile ega kohtutäiturile õigust viia inimest olukorda, kus ta ei suuda maksta üüri, osta ravimeid, täita perekondlikke kohustusi, liikuda tööle või säilitada minimaalselt väärikat elu.

Täitemenetlus peab säilitama inimväärikuse. Kui täitemenetluse tagajärjeks on eluaseme kaotus, vajalike ravimite ostmiseks vajalike vahendite puudumine, toiduraha kättesaamatus, tööle liikumise takistamine või inimese tegeliku ühiskondliku osalemise halvamine, on täitemenetlus ületanud proportsionaalsuse piiri.

3. Süsteemne mõju vaestele ja haavatavatele isikutele

AllService Solutions OÜ | Registrikood 17398975 | [email protected] | +372 58198933 www.allservicesolutionsou.com | app.allservicesolutionsou.com

Lk 2

Eesti täitemenetluse süsteem mõjutab kõige raskemalt inimesi, kellel puudub raha õigusabi saamiseks, kes ei mõista keerulisi menetluslikke nõudeid ning kelle sissetulek on juba enne täitemenetluse algust minimaalne.

Rahaliste võimalustega isik saab palgata juristi, vaidlustada täituri toiminguid, taotleda kaitstud sissetuleku vabastamist, vaielda ülemääraste kulude vastu ning nõuda proportsionaalsuse hindamist. Vaene inimene seisab keerulise täitesüsteemi ees sageli üksinda. Ta ei tea, milline avaldus esitada, millise tähtaja jooksul, millisele asutusele, milliste tõenditega ja millisel õiguslikul alusel.

Süsteem, mis on formaalselt kättesaadav, kuid vaestele ja haavatavatele inimestele praktikas kasutuskõlbmatu, ei ole tõhus õiguskaitsesüsteem.

4. Euroopa Liidu õiguse ja põhiõiguste probleemid Kirjeldatud praktika tekitab tõsiseid küsimusi Euroopa Liidu õiguse ja põhiõiguste standardite seisukohast, eelkõige juhtudel, kus täitemenetlus puudutab tarbijakrediiti, võlgade sissenõudmist, loovutatud nõudeid, isikuandmete töötlemist, ebaõiglasi lepingutingimusi või Euroopa Liidu õigusega reguleeritud tarbijasuhetest tulenevate nõuete sundtäitmist.

Järgnevad Euroopa Liidu ja Euroopa õigusnormid vajavad hindamist.

4.1. Euroopa Liidu leping ja Euroopa Liidu põhiõiguste harta Euroopa Liidu lepingu artikkel 2 - liidu väärtused Täitesüsteemid, mis suruvad haavatavad inimesed süstemaatiliselt puudusesse, tekitavad küsimusi inimväärikuse, võrdsuse, õigusriigi ja inimõiguste austamise kui Euroopa Liidu alusväärtuste seisukohast.

Euroopa Liidu lepingu artikkel 6 - harta siduv jõud Kui liikmesriigid kohaldavad või rakendavad Euroopa Liidu õigust, tuleb järgida Euroopa Liidu põhiõiguste hartat. Tarbijakrediidi, võlgade sissenõudmise, andmetöötluse ja ebaõiglaste lepingutingimuste täitmine seob menetluse Euroopa Liidu õigusega ning toob kaasa harta standardite kohaldamise.

Harta artikkel 1 - inimväärikus Inimväärikus on puutumatu ning seda tuleb austada ja kaitsta. Täitemenetlus, mis jätab inimese ilma tegelikest elatusvahenditest ning viib ta väärika eluga kokkusobimatusse olukorda, tekitab tõsiseid küsimusi harta artikli 1 alusel.

Harta artikkel 7 - era- ja perekonnaelu, kodu ja side austamine Kui täitemenetlus ohustab eluaset, perekondlikku stabiilsust, isiklikku elu, tervisega seotud turvalisust või igapäevaelu põhitoimimist, on asjassepuutuv harta artikkel 7.

Harta artikkel 8 - isikuandmete kaitse Võlgade sissenõudmine ja täitemenetlus hõlmavad sageli finants- ja isikuandmete töötlemist, edastamist ja avaldamist. Selline töötlemine peab olema seaduslik, täpne, vajalik ja proportsionaalne.

Harta artikkel 17 - omandiõigus Sissetuleku, pangakontode või vara arestimine või piiramine kujutab endast sekkumist omandiõigusesse. Sellisel sekkumisel peab olema õiguspärane eesmärk ning see peab jääma proportsionaalseks.

Harta artikkel 20 - võrdsus seaduse ees Süsteem, mis on formaalselt võrdne, kuid praktikas kättesaadav üksnes neile, kellel on raha õigusabi saamiseks, tekitab tõsise võrdsusprobleemi.

Harta artikkel 21 - diskrimineerimiskeeld

AllService Solutions OÜ | Registrikood 17398975 | [email protected] | +372 58198933 www.allservicesolutionsou.com | app.allservicesolutionsou.com

Lk 3

Võlgade sissenõudmine ei tohi ebaproportsionaalselt kahjustada isikuid vaesuse, puude, terviseseisundi, vanuse, perekondliku olukorra või muu haavatava seisundi tõttu.

Harta artikkel 34 - sotsiaalkindlustus ja sotsiaalabi Kui täitemenetlus takistab inimesel säilitada tegelikke elatusvahendeid, eluaset, ravivahendeid või minimaalset sotsiaalset turvalisust, tekivad küsimused harta artikli 34 alusel.

Harta artikkel 38 - tarbijakaitse Kui täitemenetlus põhineb tarbijakrediidil, inkassonõuetel, loovutatud nõuetel või tüüptingimustel, peab võlgnik saama tõhusa tarbijakaitse. Täitemenetlus ei tohi muutuda mehhanismiks, mille kaudu ebaõiglasi, ebaselgeid või ebaproportsionaalseid tarbijakohustusi täidetakse ilma sisulise kohtuliku kontrollita.

Harta artikkel 47 - õigus tõhusale õiguskaitsevahendile ja õiglasele kohtulikule arutamisele Õigus tõhusale õiguskaitsevahendile peab olema tegelik, mitte teoreetiline. Kui haavatav võlgnik ei saa tõhusalt vaidlustada täituri toiminguid, ülemääraseid tasusid, ebaõigeid arvutusi, isikuandmete töötlemist või ebaproportsionaalseid piiranguid, on asjassepuutuv harta artikkel 47.

Harta artikkel 52 - õiguste piirangute ulatus ja proportsionaalsus Iga harta õiguste piirang peab olema seaduses ette nähtud, austama asjaomaste õiguste olemust ning vastama proportsionaalsuse põhimõttele. Täitemeetmed, mis hävitavad inimese tegeliku elatusvõime, ületavad võla sissenõudmiseks vajaliku määra.

5. Andmekaitseprobleemid määruse (EL) 2016/679 alusel Võlgade sissenõudmine ja täitemenetlus hõlmavad isikuandmete töötlemist, sealhulgas isikut tuvastavaid andmeid, finantsteavet, võlaseisundit, täitemenetluse andmeid, pangakonto piiranguid ning mõnel juhul võlaga seotud teabe avalikku või poolavalikku levitamist.

Selline töötlemine peab vastama järgmistele isikuandmete kaitse üldmääruse sätetele.

IKÜM artikkel 5 - isikuandmete töötlemise põhimõtted Isikuandmeid tuleb töödelda seaduslikult, õiglaselt ja läbipaistvalt. Andmed peavad olema õiged, piirduma vajalikuga ning neid ei tohi säilitada kauem kui vajalik.

IKÜM artikkel 6 - töötlemise seaduslikkus Igal võlgniku andmete töötlemisel peab olema kehtiv õiguslik alus. Üldine huvi võla sissenõudmise vastu ei kõrvalda vajadust hinnata vajalikkust ja proportsionaalsust.

IKÜM artikkel 12 - läbipaistev teave ja teavitamine Võlgnikule tuleb anda selge ja arusaadav teave tema andmete töötlemise ning täitemenetlusega seotud andmetöötluse tagajärgede kohta.

IKÜM artikkel 15 - õigus andmetega tutvuda Võlgnikul peab olema võimalus teada, milliseid andmeid töödeldakse, kelle poolt, mis eesmärgil ja millisel õiguslikul alusel.

IKÜM artikkel 16 - õigus andmete parandamisele Kui võlaga seotud andmed on ebaõiged, aegunud või puudulikud, peab andmesubjektil olema tegelik võimalus nõuda nende parandamist.

IKÜM artikkel 17 - õigus andmete kustutamisele Kui andmed on ebaõiged, õigusvastaselt töödeldud, ülemäärased või enam mitte vajalikud, peab olema võimalik nõuda nende kustutamist.

IKÜM artikkel 21 - õigus esitada vastuväiteid Võlgnikul peab olema tegelik võimalus esitada vastuväiteid töötlemisele, kui andmetöötlus kahjustab tema õigusi ja vabadusi ebaproportsionaalselt.

AllService Solutions OÜ | Registrikood 17398975 | [email protected] | +372 58198933 www.allservicesolutionsou.com | app.allservicesolutionsou.com

Lk 4

6. Tarbijakaitse ja ebaõiglased lepingutingimused Paljud täitemenetlused saavad alguse tarbijakrediidist, tüüptingimustel sõlmitud lepingutest, loovutatud nõuetest, inkassofirmadest ning kogunenud intressidest, leppetrahvidest, kõrvalkuludest või tasudest. Sellistel juhtudel nõuab Euroopa Liidu tarbijakaitseõigus tõhusaid kohtulikke ja menetluslikke tagatisi.

Nõukogu direktiivi 93/13/EMÜ ebaõiglaste tingimuste kohta tarbijalepingutes artikli 6 lõige 1 näeb ette, et ebaõiglased tingimused ei ole tarbijale siduvad. Sama direktiivi artikli 7 lõige 1 kohustab liikmesriike tagama piisavad ja tõhusad vahendid ebaõiglaste tingimuste jätkuva kasutamise lõpetamiseks.

Kui tarbijalepingust tulenev võlg jõuab täitemenetlusse ilma ebaõiglaste tingimuste, ülemääraste intresside, leppetrahvide, kulude, loovutusdokumentide või nõude tegeliku suuruse sisulise kontrollita, tekib oht, et täitemenetlus muutub riigi toetatud mehhanismiks õigusvastaste või ebaproportsionaalsete kohustuste sundtäitmiseks.

Sama probleem tekib direktiivi 2008/48/EÜ alusel, mis käsitleb tarbijakrediidilepinguid, sealhulgas selge teabe, vastutustundliku krediidikäitumise ja tõhusa tarbijakaitse nõudeid, kui alusnõue puudutab tarbijakrediiti ning võlgnik ei ole saanud tõhusat kaitset ega nõude sisulist hindamist.

7. Euroopa inimõiguste konventsiooniga seotud probleemid Kuigi Euroopa inimõiguste konventsioon ei ole Euroopa Liidu õigus, on tegemist keskse Euroopa inimõiguste instrumendiga, mida tuleb arvestada riiklike täitesüsteemide kooskõla hindamisel põhiõigustega.

EIÕK artikkel 6 - õigus õiglasele kohtumenetlusele. Kui täitemenetlus jätkub ilma tegeliku kohtusse pöördumise võimaluseta ning ilma reaalse võimaluseta vaidlustada nõuet või täitemeetmeid, on asjassepuutuv õigus õiglasele kohtumenetlusele.

EIÕK artikkel 8 - õigus era- ja perekonnaelu ning kodu austamisele. Kui täitemenetlus ohustab isiku kodu, perekondlikku stabiilsust, tervist, isiklikku elu või põhilist elukorraldust, tekivad küsimused artikli 8 alusel.

EIÕK artikkel 13 - õigus tõhusale õiguskaitsevahendile. Õiguskaitsevahend peab olema praktiline ja tõhus, mitte pelgalt formaalne. Kui haavatavad võlgnikud ei saa täituri toiminguid tegelikult vaidlustada, tekivad küsimused artikli 13 alusel.

EIÕK protokolli nr 1 artikkel 1 - vara kaitse. Sissetulek, pangakontod, toetused ja vara kuuluvad vara kaitse kohaldamisalasse. Täitemeetmed peavad leidma õiglase tasakaalu sissenõudja huvi ja võlgniku põhiõiguste vahel.

8. Täitekulud ja majanduslik hävitamine Võlgnikule pandud koormus ei koosne üksnes algsest võlast. Kohtutäituri tasud, menetluskulud, leppetrahvid, intressid ja muud lisanduvad tasud võivad suurendada koormust sedavõrd, et inimene liigub maksevõimest kaugemale.

Süsteem, mis lisab vaesusele kulusid, ei lahenda võlaprobleemi. See muudab võla pikaajaliseks lõksuks. Täitekulud peavad olema proportsionaalsed ja tõhusalt kontrollitavad. Need ei tohi luua majanduslikku stiimulit, kus haavatavad inimesed muutuvad täitesüsteemi jätkuva tulu allikaks.

9. Tõhusa kaitse puudumine praktikas Avalduse, vastuväite ja kohtukaebuse formaalne olemasolu ei ole piisav, kui vaesuses elav inimene ei saa neid tegelikult kasutada.

Võlgnikku, kelle pangakonto on blokeeritud, kelle sissetulek on piiratud, kellel puudub raha õigusabi saamiseks ning kes ei mõista menetlustähtaegu, ei saa käsitleda isikuna, kellel on

AllService Solutions OÜ | Registrikood 17398975 | [email protected] | +372 58198933 www.allservicesolutionsou.com | app.allservicesolutionsou.com

Lk 5

sisuline juurdepääs õigusemõistmisele pelgalt seetõttu, et õiguskaitsevahend on paberil olemas.

Riik vastutab mitte üksnes seaduse teksti, vaid ka selle eest, kuidas täitesüsteem tegelikkuses toimib.

10. Taotletav hindamine Adressaatidel palutakse hinnata, kas Eesti täitemenetlus sellisena, nagu seda praktikas kohaldatakse, vastab Euroopa inimõiguste ja Euroopa Liidu õiguse standarditele, sealhulgas:

1. kas haavatavatele võlgnikele jäävad tegelikud elatusvahendid;

2. kas täitemeetmed on proportsionaalsed;

3. kas kohtutäituri tasud ja täitekulud süvendavad vaesust;

4. kas tarbijavõlgadest tulenevad nõuded on enne täitemenetlust ja täitemenetluse ajal piisavalt kontrollitud;

5. kas võlgnikel on praktikas tõhusad õiguskaitsevahendid;

6. kas isikuandmete töötlemine täitemenetluses on seaduslik, täpne ja proportsionaalne;

7. kas täitemenetlus mõjutab ebaproportsionaalselt vaeseid, puudega, eakaid, haigeid või muul viisil haavatavaid inimesi;

8. kas Eesti täitemenetluse süsteem vajab sõltumatut inimõiguste hindamist ja seadusandlikku reformi.

11. Kokkuvõte Võlgade sissenõudmine on õiguspärane eesmärk üksnes siis, kui seda viiakse läbi seaduslikkuse, proportsionaalsuse ja inimväärikuse piirides.

Võlgnik jääb inimeseks. Võlgnik ei kaota õigust inimväärikusele, kodule, perekonnaelule, tervisega seotud elatusvahenditele, vara kaitsele, tarbijakaitsele, andmekaitsele ega tõhusale kohtulikule õiguskaitsele.

Eesti täitemenetluse süsteem vajab tõsist inimõiguste ja Euroopa Liidu õiguse hindamist. Süsteem, mis jätab haavatavad inimesed ilma tegelikest elatusvahenditest, lisades samal ajal täitekulusid ja menetluslikke takistusi, ei ole kooskõlas Euroopa õiguskorra väärtustega.

Lugupidamisega

Renee Prins Juhatuse liige AllService Solutions OÜ

AllService Solutions OÜ | Registry code 17398975 | [email protected] | +372 58198933 www.allservicesolutionsou.com | app.allservicesolutionsou.com Page 1

Legal assistance | Legal counselling | Legal document preparation

AllService Solutions OÜ Registry code: 17398975

E-mail: [email protected] Telephone: +372 58198933

Web: www.allservicesolutionsou.com App: app.allservicesolutionsou.com

NOTIFICATION CONCERNING A SYSTEMIC HUMAN RIGHTS AND EU LAW PROBLEM IN ESTONIAN ENFORCEMENT PROCEEDINGS Systemic concerns arising from enforcement proceedings, disproportionate deprivation of subsistence and insufficient protection of vulnerable debtors

Addressees: European Commission Council of Europe Commissioner for Human Rights Chancellor of Justice of Estonia Ministry of Justice and Digital Affairs of Estonia

Prepared by: AllService Solutions OÜ Date: 10 June 2026 Subject: Systemic human rights and EU law concerns in Estonian enforcement proceedings

1. Purpose of this notification This notification concerns a systemic problem in Estonian enforcement proceedings. The issue is not the existence of debt enforcement as such. The issue is the manner in which enforcement proceedings operate in practice and the severe consequences they produce for vulnerable individuals.

Debt enforcement must serve a lawful purpose. However, it must also remain proportionate, humane, legally controlled and compatible with fundamental rights. In Estonia, enforcement proceedings frequently operate in a manner that deprives individuals of real subsistence, access to their bank accounts, housing security, medical stability, family life and the ability to recover economically.

The result is a system in which debt is no longer merely collected. Debt becomes a mechanism through which poverty is deepened, prolonged and institutionalised.

2. Core concern In practice, Estonian enforcement proceedings may lead to situations where a debtor's bank account is restricted, income becomes inaccessible, enforcement fees and additional costs increase the debt burden, and the person loses real control over basic economic life.

A creditor's interest in recovery cannot justify measures that leave a person without actual means of subsistence. The existence of a debt does not authorise the State, through enforcement officers, to push a person into a situation where they cannot pay rent, buy medicine, meet family obligations, travel to work or maintain a minimum dignified life.

Enforcement must preserve human dignity. If enforcement results in the loss of housing, access to necessary medical funds, food money, work-related mobility or effective participation in society, the enforcement system has crossed the line of proportionality.

3. Systemic impact on poor and vulnerable persons The Estonian enforcement system affects most severely those who do not have money for legal assistance, who do not understand complex procedural requirements, and whose income is already

AllService Solutions OÜ | Registry code 17398975 | [email protected] | +372 58198933 www.allservicesolutionsou.com | app.allservicesolutionsou.com Page 2

minimal before enforcement begins.

A person with financial resources can hire a lawyer, challenge enforcement acts, request release of protected income, contest excessive costs and demand proportionality. A poor person often stands alone against a complex enforcement system. They may not know which application to submit, within which deadline, to which authority, with what evidence and under which legal basis.

A system that is formally accessible but practically unusable for poor and vulnerable people is not an effective system of legal protection.

4. EU law and fundamental rights concerns The described practice raises serious concerns under European Union law and fundamental rights standards, in particular where enforcement concerns consumer credit, debt collection, assigned claims, personal data processing, unfair contractual terms or the enforcement of claims arising from EU-regulated consumer relationships.

The following EU and European legal provisions require assessment.

4.1. Treaty on European Union and Charter of Fundamental Rights of the European Union Article 2 TEU - Values of the Union Enforcement systems that systematically push vulnerable persons into destitution raise concerns regarding human dignity, equality, the rule of law and respect for human rights as founding values of the European Union.

Article 6 TEU - Binding force of the Charter Where Member States apply or implement EU law, the Charter of Fundamental Rights must be respected. Enforcement of consumer credit, debt collection, data processing and unfair terms engages EU law and therefore Charter standards.

Article 1 of the Charter - Human dignity Human dignity is inviolable and must be respected and protected. Enforcement proceedings that deprive a person of real subsistence and push them into conditions incompatible with dignified life raise serious concerns under Article 1.

Article 7 of the Charter - Respect for private and family life, home and communications Where enforcement threatens housing, family stability, personal life, medical security or the basic functioning of everyday life, Article 7 is engaged.

Article 8 of the Charter - Protection of personal data Debt collection and enforcement proceedings often involve the processing, transmission and publication of financial and personal data. Such processing must be lawful, accurate, necessary and proportionate.

Article 17 of the Charter - Right to property The seizure or restriction of income, bank accounts or assets constitutes interference with property. Such interference must pursue a lawful aim and remain proportionate.

Article 20 of the Charter - Equality before the law A system that is formally equal but practically accessible only to those who can afford legal assistance creates a serious equality concern.

Article 21 of the Charter - Non-discrimination Debt enforcement must not disproportionately harm persons because of poverty, disability, health condition, age, family situation or other vulnerable status.

Article 34 of the Charter - Social security and social assistance Where enforcement prevents a person from retaining actual means necessary for subsistence, housing, medical needs or minimum social security, Article 34 concerns arise.

AllService Solutions OÜ | Registry code 17398975 | [email protected] | +372 58198933 www.allservicesolutionsou.com | app.allservicesolutionsou.com Page 3

Article 38 of the Charter - Consumer protection Where enforcement is based on consumer credit, debt collection, assigned claims or standard-form contractual terms, the debtor must receive effective consumer protection. Enforcement must not become a mechanism through which unfair, unclear or disproportionate consumer obligations are enforced without meaningful judicial control.

Article 47 of the Charter - Right to an effective remedy and to a fair trial The right to an effective remedy must be real, not theoretical. If a vulnerable debtor cannot effectively challenge enforcement acts, excessive fees, incorrect calculations, personal data processing or disproportionate restrictions, Article 47 is engaged.

Article 52 of the Charter - Scope and proportionality of limitations Any limitation on Charter rights must be provided by law, respect the essence of those rights and comply with proportionality. Enforcement measures that destroy a person's real subsistence exceed what is necessary to achieve debt recovery.

5. Data protection concerns under Regulation (EU) 2016/679 Debt collection and enforcement involve the processing of personal data, including identification data, financial information, debt status, enforcement records, bank account restrictions and sometimes public or semi-public dissemination of debt-related information.

Such processing must comply with the following GDPR provisions.

Article 5 GDPR - Principles relating to processing of personal data Personal data must be processed lawfully, fairly and transparently. Data must be accurate, limited to what is necessary and kept no longer than required.

Article 6 GDPR - Lawfulness of processing Any processing of debtor data must have a valid legal basis. A general interest in debt recovery does not remove the obligation to assess necessity and proportionality.

Article 12 GDPR - Transparent information and communication Debtors must receive clear and understandable information about the processing of their data and the consequences of enforcement-related data processing.

Article 15 GDPR - Right of access A debtor must be able to access information about what data are processed, by whom, for what purpose and on what legal basis.

Article 16 GDPR - Right to rectification Where debt-related data are incorrect, outdated or incomplete, the data subject must have an effective possibility to demand correction.

Article 17 GDPR - Right to erasure Where data are inaccurate, unlawfully processed, excessive or no longer necessary, erasure must be available.

Article 21 GDPR - Right to object A debtor must have a real possibility to object to processing where the processing disproportionately harms their rights and freedoms.

6. Consumer protection and unfair contractual terms Many enforcement proceedings originate from consumer credit, standard-form contracts, assigned claims, debt collection companies and accumulated interest, penalties, costs or fees. In such cases, EU consumer protection law requires effective judicial and procedural safeguards.

Council Directive 93/13/EEC on unfair terms in consumer contracts, Article 6(1), requires that unfair terms are not binding on the consumer. Article 7(1) requires Member States to ensure adequate and effective means to prevent the continued use of unfair terms.

AllService Solutions OÜ | Registry code 17398975 | [email protected] | +372 58198933 www.allservicesolutionsou.com | app.allservicesolutionsou.com Page 4

Where a debt based on consumer contracts reaches enforcement without meaningful examination of unfair terms, excessive interest, penalties, costs, assignment documentation or the real amount of the claim, the enforcement system risks becoming a State-backed mechanism for enforcing unlawful or disproportionate obligations.

The same concern arises under Directive 2008/48/EC on credit agreements for consumers, including the requirements of clear information, responsible credit conduct and effective consumer protection, where the underlying claim concerns consumer credit and the debtor has not received effective protection or meaningful assessment of the debt.

7. European Convention on Human Rights concerns Although the European Convention on Human Rights is not EU law, it is a central European human rights instrument and must be taken into account in assessing the compatibility of national enforcement systems with fundamental rights.

Article 6 ECHR - Right to a fair trial. Where enforcement proceeds without effective access to a court, without real ability to challenge the claim or enforcement measures, the right to a fair hearing is engaged.

Article 8 ECHR - Right to respect for private and family life and home. Where enforcement threatens a person's home, family stability, health, personal life or basic living arrangements, Article 8 concerns arise.

Article 13 ECHR - Right to an effective remedy. A remedy must be practical and effective, not merely formal. If vulnerable debtors cannot realistically challenge enforcement acts, Article 13 concerns arise.

Article 1 of Protocol No. 1 to the ECHR - Protection of property. Income, bank accounts, benefits and assets fall within the scope of property protection. Enforcement measures must strike a fair balance between the creditor's interest and the debtor's fundamental rights.

8. Enforcement fees and economic destruction The burden placed on a debtor does not consist only of the original debt. Enforcement fees, costs, penalties, interest and additional charges may increase the burden to such an extent that the person moves further away from solvency.

A system that adds costs to poverty does not solve the debt problem. It transforms debt into a long-term trap. Enforcement costs must be proportionate and subject to effective review. They must not create a financial incentive structure where vulnerable persons become a source of continuing revenue for the enforcement system.

9. Lack of effective protection in practice The formal existence of applications, objections and court complaints is insufficient if a person in poverty cannot use them effectively.

A debtor whose bank account is blocked, whose income is restricted, who cannot afford legal assistance and who does not understand procedural deadlines cannot be treated as having meaningful access to justice merely because a legal remedy exists on paper.

The State is responsible not only for the text of the law, but also for how the enforcement system functions in reality.

10. Requested assessment The addressees are requested to assess whether Estonian enforcement proceedings, as applied in practice, comply with European human rights and EU law standards, including:

1. whether vulnerable debtors retain real means of subsistence; 2. whether enforcement measures are proportionate;

AllService Solutions OÜ | Registry code 17398975 | [email protected] | +372 58198933 www.allservicesolutionsou.com | app.allservicesolutionsou.com Page 5

3. whether enforcement fees and costs deepen poverty; 4. whether consumer debt claims are sufficiently controlled before and during enforcement; 5. whether debtors have effective remedies in practice; 6. whether personal data processing in enforcement is lawful, accurate and proportionate; 7. whether enforcement proceedings disproportionately affect poor, disabled, elderly, ill or otherwise

vulnerable persons; 8. whether the Estonian enforcement system requires independent human rights assessment and

legislative reform.

11. Conclusion Debt enforcement is a legitimate aim only when carried out within the limits of legality, proportionality and human dignity.

A debtor remains a human being. A debtor does not lose the right to dignity, home, family life, health-related subsistence, property protection, consumer protection, data protection or effective judicial remedy.

The Estonian enforcement system requires serious human rights and EU law assessment. A system that leaves vulnerable people without real subsistence, while adding enforcement costs and procedural barriers, is not compatible with the values of the European legal order.

Respectfully,

Renee Prins Member of the Management Board AllService Solutions OÜ