Kiri

Endla 10a / 10122 Tallinn / tel 667 2000 / faks 667 2001 / [email protected] / www.ttja.ee

Registrikood 70003218

Finantsinspektsioon

[email protected]

Teie 21.05.2024 nr 4.11-3.1/2944

Meie 17.07.2024 nr 1-9/2024/0845

Arvamuse avaldamine Finantsinspektsiooni

vastutustundliku krediidi väljastamise

protsessi manuaali kohta

Finantsinspektsioon edastas 21.05.2024 koostööpartneritele, sh. Tarbijakaitse ja Tehnilise

Järelevalve Ametile (edaspidi TTJA), päringu saamaks sisendit vastutustundliku krediidi

väljastamise protsessi manuaalile kui abistavale dokumendile. Täname võimaluse eest arvamust

avaldada.

1. Märgime, et tegemist on väga tänuväärse tööga, mis loodetavasti annab turule hea ülevaate,

millist infot järelevalveasutused ootavad. Tunnustame asjakohaste viidete lisamise eest

kohtulahenditele, mis edendavad harmoniseerimist veelgi.

2. Punktis 3 tuuakse välja, et automaatsüsteemid võivad märkamatult muutuda nn. mustadeks

kastideks. Siinkohal võiks täiendavalt rõhutada, et krediidiandja peab olema võimeline andma oma

automaatsüsteemide kohta järelevalveasutustele ammendavaid selgitusi. Praktikas ei ole

aktsepteeritav olukord, kus krediidiandja ei ole võimeline andma teavet, kes ja millistel

kaalutlustel isiku kohta krediidihinnangu andis. Vastupidisel juhul ei ole asutustel võimalik

riiklikku järelevalvet tõhusalt läbi viia.

3. Ettepanekuna soovitame kaaluda halva praktika rõhutatud väljatoomist, kuna joonealused viited

ei pruugi piisavalt lugeja tähelepanu saada. Näited võiksid eristuda muust tekstist lisamärkusega,

et tegemist on halva praktikaga, mille kasutamist järelevalveasutused taunivad.

4. Punktis 4.3 on välja toodud järgmine: „[…] ei saa vastutustundlikuks pidada tarbijale täiendava

krediiti väljastamist.“ Kuna krediidikontode valdkond on järjest kasva murekoht Eesti

krediiditurul ning uue tarbijakrediidi direktiivi rakendumiseni Eesti riigi tasandil on aega, tasuks

siinkohal rõhutada TTJA praegust seisukohta, et krediidivõimelisuse hindamine tuleb läbi viia

igakordselt krediidi väljastamisel. See tähendab, et turul hetkel valitsev käitumine, kus

krediidikonto loomisel hinnatakse tarbija krediidivõimelisust valdavalt 36 kuu peale ning näiteks

krediidivõimelisuse muutumine 2. kuul ei mõjuta tegelikkuses krediidi väljastamist. Teisisõnu,

tasuks siia siduda ka Finantsinspektsiooni 11.04.2023 märgukirjas toodud seisukohad.

5. Punktis 4.5 tasuks täpsemalt lahti kirjutada, mis juhtudel käendaja finantsseisundit hinnata.

6. TTJA-l on järgnevalt mõned keelelised ettepanekud.

a. Võiks kaaluda sõna „manuaal“ asendamisest Eesti õigekeelsussõnaraamatu kohaselt

eestipärasema „käsiraamatuga“.

b. Punktis 4.5 on korduvalt käsitletud „puhvrit“, kuid ehk oleks korrektsem antud kontekstis

kasutada „vahemikud“ või selgitada, et tarbija kohustuste võimalike suurenemisega teatud mahus

tuleks arvestada. Seda näiteks statistiliselt ekstrapoleerides.

2 (2)

c. Punktis 4.8 on kasutatud sisustamata mõisteid „mikrojärelevalve“ ja „makrojärelevalve“, mida

järelevalve praktikas ei kasutata. Soovitame nende kasutamisest loobuda.

Lugupidamisega

(allkirjastatud digitaalselt)

Martti Kangur

õigusosakonna juhataja

peadirektori ülesannetes

Dain Maano Muru

6201 733 [email protected]