Eesti Pangaliit_vastus

Maakri 30, Tallinn 10145 T +372 611 6567 [email protected] pangaliit.ee

Evelin Lopman

Õiguskantsleri Kantselei

[email protected] Teie: 19.08.2025 nr 14-1/251603/2506084

Meie: 27.08.2025 nr 30

Sularaha kättesaadavus Eestis

Austatud Evelin Lopman!

Pöördusite Pangaliidu poole, et saada selgem pilt, kuidas Pangaliit hindab sularaha kättesaadavust ning

milliseid lahendusi sularaha kättesaadavuse parandamiseks liikmespangad lähitulevikus kavandavad.

Selleks palusite vastuseid kuuele küsimusele, millele vastused leiate allpool.

1. Kuidas hindab Pangaliit sularaha kättesaadavust nüüd, kui juba üle viie aasta on olnud

võimalik teha sularaha sisse- ja väljamakseid kaupluste ning teenindusjaamade kassades?

Kas teenuse kasutamisel kehtivad piirangud ja tingimused võimaldavad pidada seda

kättesaadavust sisuliselt samaväärseks pangakontori ja sularahaautomaadi teenusega?

Kaardimakse müügikohast (POS) sularaha väljavõtu/sissemakse (cashout/cashin) teenus ei ole oma

olemuselt võrreldav ATM-ide ja pangakontorites pakutava teenusega. See ei ole olnud ka nimetatud

teenuste väljatöötamise eesmärk. POS-i vahendusel pakutav cashout teenus on mõeldud täiendusena

ATMi ja pangakontori teenustele ja eelkõige kiireloomulise (ja väiksemas mahus) sularaha vajaduse

rahuldamiseks.

Cashout teenus on valdavalt standardiseeritud rahvusvaheliste kaardiorganisatsioonide poolt ning

rakenduvad tingimused ja limiidid, mis on VISA / Master Cardi poolt sätestatud. Cashout teenuse

kasutamisel on olulisemateks tingimusteks vähemalt 1 EUR väärtuses ostu tegemise eeltingimus ja 100

EUR cashout limiit. Cashout teenus on Eestis kõigile VISA ja Master Cardi valdajatele kättesaadav

mitmete üle riigi tegutsevate kaupmeeste juures, nt R-Kiosk, Grossi Toiudukaubad, Coop, Meie

Toidukaubad, Aldar Market, Alexela, Olerex ja Terminal. Cashin teenust pakutakse vaid Coop

kauplustes Coop Panga klientidele. ATM-i ja sularaha tehinguid pakkuvate pangakontorite

sularahateenus on vähem limiteeritud ning ei sisalda eeltingumusi.

Kui vaadelda teenuse kasutamist, (meil on olemas andmed alates 2022.aastast), siis 1Q 2022

moodustasid cashout tehingud 0,3% Eestis väljaantud pangakaartidega teostatud sularahatehingute

mahust, 2Q 2025 oli vastav näitaja 1,2%. Cashout tehingute osakaalu kasv on vaadeldaval perioodil

tulnud valdavalt pangakontori tehingute (3,8%>2,3%) arvelt. Antud trendi võimendavateks

asjaoludeks on (sularahateenust osutavate) pangakontorite arvu vähenemine ja cashout teenust

pakkuvate kaupmeeste arvu suurenemine. ATM tehingute osakaal Eestis välja antud pangakaartidega

teostatud sularahatehingute mahust moodustab stabiilselt ca 96%.

2. Milline on Pangaliidu roll kauplustes ja teenindusjaamades pakutavate sularahateenuste

(väljavõtmine, sissemakse) tingimuste kujundamisel ning kas Pangaliit saab lühidalt

kirjeldada, kuidas pankade ja kaupluste vaheline koostöö selliste teenuste pakkumisel

toimub?

Pangaliidul puudub roll cashout ja cashin teenuse tingimuste väljatöötamisel. Tegemist on kas

kaardiorganisatsioonide poolt standardiseeritud teenustega või vaid ühe panga poolt (Coop Pank) oma

klientidele pakutava teenusega.

3. Kas piirangud, mis kehtivad sularaha väljavõtmisele või pangakontole kandmisele kaupluse

või teenindusjaama kassas, on Pangaliidu poolt koordineeritud või liiduga läbiräägitud?

Ei.

4. Kas need on pankade või kaupluse/teenindusjaamade poolt kehtestatud piirangud ja mis

põhjustel on need kehtestatud?

Tegemist on valdavalt kaardiorganisatsioonide poolt standardiseeritud teenusega, piirangute eesmärk

on eelkõige kaupmeeste põhitegevuse sujuv toimimine – mh ei ole tegemist garanteeritud teenusega,

kuna kaupluste kassades on piiratud sularahavaru ning klienditeenindajatel on piiratud ajaressurss.

Sularahavaru piiratust ja sularahaga seotud turvariskide juhtimist silmas pidades on seatud ka 100 EUR

limiit.

5. Kas Pangaliit on lähiajal arutanud oma liikmespankadega sularaha sisse- ja

väljamaksevõimaluste laiendamise vajadust?

Pangaliidus ei ole lähiminevikus sularaha sisse- ja väljamaksevõimaluste laiendamise vajadust

arutatud. Näeme, et pangakliendid eelistavad aina enam sularahavabasid tehinguid - sularaha sisse- ja

väljamaksete käive on alates 2022 algusest püsinud samas suurusjärgus, samal ajal on tõusnud

elektrooniliste maksete käibed, nt kaardimaksete käive on vaadeldaval perioodil tõusnud ca 25 %.

6. Kas Pangaliidule teadaolevalt kaaluvad pangad alternatiivseid lahendusi, mis võiksid

lähiaastatel sularaha kättesaadavust veelgi parandada?

Meile teadaolevalt aktiivselt alternatiivseid lahendusi ei otsita, küll aga tõstab sularaha kättesaadavust

asjaolu, et cashout lahenduse kättesaadavus kaupmeeste juures on meie andmetel veelgi laienemas.

Lugupidamisega,

/allkirjastatud digitaalselt/

Katrin Talihärm

Tegevjuht