Vastus pöördumisele seoses hoiu-laenuühistu seaduse muutmisega

Suur-Ameerika 1 / 10122 Tallinn / 611 3558 / [email protected] / www.rahandusministeerium.ee

registrikood 70000272

Raha HLÜ

[email protected]

Vastus hoiu-laenuühistute täiendavale

pöördumisele seoses hoiu-laenuühistu

seaduse muutmisega

Olete esitanud täiendava pöördumise seoses hoiu-laenuühistute seaduse muutmise ja sellega

seonduvalt teiste seaduste muutmise seadusega eelkõige selles osas, mis puudutab seaduse

rakendamist. Märgime jätkuvalt, et saame Teie kirjale vastata ainult selles osas, mis jääb

selgitustaotluse raamidesse ehk Rahandusministeerium ei saa hinnata ega kommenteerida

konkreetseid kaasuseid ega ärimudeleid. Rahandusministeerium saab anda üksnes

õigusalaseid selgitusi ministeeriumi poolt välja töötatud õigusaktide või nende eelnõude

kohta.

Sellest tulenevalt vastame Teie esitatud teemade lõikes alljärgnevalt:

Reaalsed kuupäevad ja ärimudeli katkemine – märgite oma kirjas, et eelnõu kohaselt ei

ole alates 1. oktoobrist 2026 lubatud sõlmida uusi hoiuse- ega laenulepinguid ega ka

pikendada eelnimetatud lepinguid. See viide on siiski ekslik. 2026. aasta 21. jaanuaril

Riigikogu poolt vastu võetud seaduse (edaspidi vastuvõetud seadus) § 1 punkt 64 (§ 471 lõike

2) kohaselt ei või hoiu-laenuühistu alates 2026. aasta 1. juulist uusi hoiuselepinguid sõlmida

ega väljastada laene füüsilisest isikust liikmetele. Samuti alates sellest kuupäevast ei või hoiu-

laenuühistu olemasolevate hoiuselepingute ja füüsiliste isikutega sõlmutud laenulepingute

kehtivust pikendada.

Hoiu-laenuühistutel on aga jätkuvalt õigus väljastada laene juriidilisest isikutest liikmetele,

samuti selliseid lepinguid pikendada (s.t. ka peale 2026. a. 1. juulit). Toetudes Eesti Panga

poolt avaldatud statistikale, siis enamik tänaseid hoiu-laenuühistute laene on välja antud

juriidilistele isikutele. Üksnes juriidilistele isikutele laenude väljastamine ei eelda ka

Finantsinspektsiooni tegevusluba (s.t. kui sel juhul ei osutata teisi finantsteenuseid – ei kaasata

hoiuseid ega osutata makseteenuseid, samuti ei väljastata tarbijakrediiti füüsilistele isikutele).

Jätkuvalt on hoiu-laenuühistul õigus (s.t. ka peale 2026. aasta 1. juulit) kaasata kapitali

liikmetelt osamaksete vormis vastavalt hoiu-laenuühistu seadusele ja

tulundusühistuseadusele. Äsja vastuvõetud seaduse kohaselt on hoiu-laenuühistutel jätkuvalt

õigus aktsepteerida uusi liikmeid, samuti peale 2026. aasta 1. juulit (kuid kellelt ei tohi siis

enam kaasata hoiuseid).

Pangajooksu ja liikmete käitumise arvestamata jätmine – Rahandusministeerium ei saa

tulenevalt eespool märgitust seda eraldi kommenteerida. Saame lihtsalt välja tuua selle, et

hoiuste väljamaksmine sõltub mitmetest asjaoludest, sealhulgas liikmetega sõlmitud

varasematest hoiuselepingutest ja seal ettenähtud tähtaegadest, muuhulgas võttes arvesse

vastuvõetud seadusega ettenähtud rakenduslikke sätteid.

Teie 20.01.2026

Meie 26.01.2026 nr 1.4-1/74-4

2

Väljamaksete pikendamine viie aasta võrra ning vastuolu seaduse tähtaegadega – oma

pöördumises toote välja, et võimalus pikendada hoiuste väljamaksmist erandkorras nende

hoiuselepingute puhul, mis sõlmiti enne 1. märtsi 2026. aastal, ei ole reaalselt kasutatav ning

tagab näilise õiguskindluse. Lisaks märgite oma pöördumises, et hoiu-laenuühistu peab

hiljemalt 2029. aasta alguseks otsustama, kas taotletakse ühistupanga tegevusluba või mitte.

Esiteks, siin on oluline teadvustada, mis on täpsemalt vastuvõetud seaduse § 1 punktis 64

(eelkõige §-s 473) ettenähtud rakendussätete eesmärk ja nende rakendumise järjekord. Sellega

seoses märgime järgmist:

 hoiu-laenuühistud, kes soovivad krediidiasutuse, makseasutuse või krediidiandja

tegevusloa alusel alates 2029. aasta 1. jaanuarist oma tegevust jätkata, peavad esitama

Finantsinspektsioonile vastava tegevusloa taotluse hiljemalt 2027. aasta 1. jaanuariks;

 eelnimetatud kohustus ei laiene nendele ühistutele, kes soovivad oma tegevuse lõpetada

või jätkata tulundusühistuna. Ühistud, kes soovivad jätkata tulundusühistuna (ilma

hoiuseid kaasamata, makseteenust osutamata või tarbijakrediiti väljastamata), peavad

sellekohasest otsusest siiski Finantsinspektsiooni teavitama hiljemalt 2028. aasta 31.

detsembriks;

 seega alates 2029. aasta 1. jaanuarist saavad ühistud jätkata tulundusühistutena, kuid

kaasata hoiuseid, osutada makseteenuseid või väljastada tarbijakrediiti üksnes vastava

tegevusloa olemasolu korral. Need ühistud, kes esitasid hiljemalt 2027. aasta 1. jaanuariks

Finantsinspektsioonile tegevusloa taotluse, kuid kelle taotluse osas ei ole veel otsust

tehtud, ei või 2029. aasta 1. jaanuarist võtta vastu uusi liikmeid, sõlmida uusi lepinguid

vastavate teenuste osutamiseks ning selliseid varasemalt sõlmitud lepinguid pikendada.

Seega peavad ühistud otsustama, kas nad soovivad Finantsinspektsioonilt tegevusluba

taotleda, 2026. aasta jooksul (mitte hiljemalt 2029. aasta alguseks nagu olete oma

pöördumises märkinud).

Teiseks, sundlõpetamise nõude esitab Finantsinspektsioon kohtule hiljemalt 2029. aasta 1.

märtsiks juhul kui:

 hoiu-laenuühistu ei ole käesoleva hiljemalt 2027. aasta 1. jaanuariks

Finantsinspektsioonile tegevusloa taotlust esitanud või Finantsinspektsioon on

tegevusloa andmisest keeldunud;

 hoiu-laenuühistu ei ole 2028. aasta 31. detsembriks esitanud Finantsinspektsioonile

vastavat teavitust tulundusühistuna jätkamise kohta;

 hoiu-laenuühistu on küll eelmises punktis nimetatud teavituse esitanud, kuid jätkab ilma

tegevusloata hoiustamistehinguid, makseteenuste osutamist või tarbijakrediidi

väljastamist.

Sundlõpetamise nõude esitamise õigus kehtib seega vaid selliste ühistute suhtes, kes jätavad

teavitamiskohustuse täitmata või jätkavad selliste teenuste osutamist, mis eeldavad tegevusloa

olemasolu. Kui hoiu-laenuühistu jätkab tulundusühistu vormis ning on sellest

Finantsinspektsiooni teavitanud, siis tema suhtes sundlõpetamise nõuet ei esitata. Seda ka

juhul kui hoiu-laenuühistu teeb oma tegevuse lõpetamisega seoses (või lihtsalt

tulundusühistuna jätkamiseks) hoiustajatest liikmetele väljamakseid hoiuselepingute

lõpetamiseks. Kui kasutada muudetud hoiu-laenuühistu seaduse § 473 lõike 4 puhul

teleoloogilist tõlgendusviisi (ehk mis on olnud vastava sätte mõtte ja eesmärk), siis eeltoodut

ei käsitata kui ilma tegevusloata hoiustamistehingute tegemist, mille kohta peaks

Finantsinspektsioon sundlõpetamise nõude esitama.

3

Kolmandaks selgitame, et väljamaksete pikendamisega kuni viie aasta võrra on hoiu-

laenuühistutele antud täiendav võimalus, kuid seda saab kohaldada erandkorras (piisavate

likviidsete vahendite puudumisel) ja enne 1. märtsi 2026. aastal sõlmitud hoiuselepingute

suhtes ning see eeldab ka hoiustaja eelnevat kirjalikku nõusolekut. Arvestada tuleb siin

lepingutes ettenähtud lõpetamise tähtaegu. Näiteks kui hoiuselepingu lõpptähtaeg on 2028.

aasta 1. jaanuaril, siis saab väljamaksmist pikendada kuni 2033. aasta 1. jaanuarini. Ehk

hoiuste väljamaksmist on võimalik jätkata peale 2029. aasta 1. jaanuarit, kui ühistu tegutseb

edasi tulundusühistu vormis (eeldusel, et on tehtud õigeaegselt vastav teavitus

Finantsinspektsioonile).

Jätkamisvormid eeldavad hoiuste täielikku väljamaksmist – märgime, et Teie poolt esitatu

ei pea paika siiski kõigi jätkamisvormide puhul. Juhul kui ühistud soovivad jätkata

krediidiasutusena, muu hulgas ühistupangana, siis ei ole neil kohustust hoiuseid nö vahepeal

välja maksta. Kehtiv krediidiasutuste seaduse § 41 näeb ette ühistupanga asutamise hoiu-

laenuühistute ühinemise teel (vastav säte muutub kehtetuks 31. märtsil 2029. aastal). Samuti

kehtiv hoiu-laenuühistu seaduse § 44 lõige 2 sätestab, et ühistupanga asutamisel läheb

ühinevate hoiu-laenuühistute vara üle asutatavale ühistupangale ja hoiu-laenuühistu liikmetest

saavad ühistupanga liikmed (nimetatud normi ei ole muudetud).

Seega on krediidiasutuse asutamiseks ühistutel õigus ja võimalus koonduda. See eeldab

põhjalikku kaalumist ja vastavate otsuste tegemist juba käesoleva aasta jooksul. Juhime

tähelepanu, et Finantsinspektsiooni kodulehel on detailsed juhised, kuidas krediidiasutuste

tegevusluba taotleda: https://www.fi.ee/et/pangandus-ja-krediit/krediidivaldkonna-

tegevuslubade-taotlemine/krediidiasutuse-tegevusluba.

Lugupidamisega

(allkirjastatud digitaalselt)

Evelyn Liivamägi

finants- ja maksupoliitika asekantsler

Lisaadressaadid:

Eesti Hoiu-laenuühistute Liit MTÜ

Finantsinspektsioon

Kambja HLÜ

Leie HLÜ

Maaelu Edendamise HLÜ

Riigikogu rahanduskomisjon

Tallinna HLÜ

Õiguskantsleri Kantselei

Thomas Auväärt, 611 3633, [email protected]

Anastasia Nõmmik, 5854 5096, [email protected]